珠海門戶網

首頁 > 正文

金融與消費場景融合之痛:培訓機構倒閉了,學費分期還得還

www.arringsacandheat.com2019-10-21
?

教育分期付款貸款被包容性金融視為減少場景消耗的重要手段,由于各種原因,它經常面臨風險。

最近幾天,一家社會培訓機構關閉了商店,通過分期付款方式支付學費的學生不得不繼續償還新聞,因此市場的注意力再次集中在教育分期付款貸款上。一方是“補償妻子和士兵”的用戶。一方正面臨貸款平臺的聲譽和嚴重損失。誰應該接受教育階段?以及如何預防情景分期(例如教育分期)的風險?

許多接受采訪的內部人士認為,無論是分期進行教育的風險還是租房的風險,這都是金融與場景融合過程中的一個痛點。不可能將所有責任推給貸款平臺。貸款平臺僅提供金融產品和服務,金融產品的選擇取決于用戶自己。風險的關鍵在于培訓機構。為了防止這種情況,只能加強方案平臺的流程管理和貸款后管理。但是,這種監督是困難的。培訓機構不是借款人,貸款平臺只能根據一些外部指標做出粗略的判斷。

隨著市場擴張,風險正在逐漸顯現

在發布初期,人們非常期待基于“互聯網+金融+教育”創新模型的教育分期付款貸款。所謂的教育分期實際上就是學費補貼。學員通過培訓機構進行注冊。培訓機構委托第三方貸款平臺將學生借給學生。學員分期支付學費。

從模型的角度來看,這是一種三方面的受益方式,學生享受“分期付款”的便利,培訓機構增加了學生的來源和現金流,借貸平臺降低了成本獲得客戶;鑒于此,這個市場仍然有巨大的想象力。

根據德勤《教育新時代》發布的報告,到2020年,中國職業教育市場規模將達到1.24萬億元,占教育總規模的37%。智彥咨詢還預測,到2020年,職業教育市場規模將達到1億元,年均復合增長率為13%。

結果,許多平臺和機構加入了該行,教育分期付款的貸款可謂“風景無限”。在教育機構方面,著名的在線平臺,如湖江網絡學校,TutorABC,VIPKID和EF Education已支持分期支付學費。就貸款平臺而言,主要有三個參與者,一個是傳統的商業銀行,通常通過信用卡貸記。貸款分階段進行,另一個是小芒,京東金融等互聯網金融公司和消費金融公司。

以小滿族為例,根據今年5月發布的數據,小滿教育分期付款業務累計貸款超過230億元,超過200萬元。超過40%的用戶來自農村地區,15%的用戶來自州級貧困縣,超過80萬的用戶是大學畢業生。另一個例子是螞蟻金服(Ant Financial),該公司去年設立了5億美元的教育專項基金。它計劃在2019年為2019年成年用戶的職業培訓和其他需求提供貸款補貼。用戶將獲得至少3筆分期免息優惠,預計將有1000萬人提供支持。

但是,在充滿活力的市場的同時,也存在著潛在的潛在風險。坦率地說,教育階段存在兩個主要風險,一個來自C端用戶,另一個來自B端商人?!币晃毁Y深的消費者金融從業者告訴《第一財經記者》:“早期的教育階段,用戶欺詐的案例越來越多,現在更多的風險集中在商人身上?!?

“實際上,不僅是教育階段,而且預付費卡式消費階段都會有這種風險?!鄙鲜隼先颂寡?。像一些長期出租公寓公司和互聯網裝飾平臺一樣,在資本鏈斷裂之后,運營商走上了道路,導致租戶沒有租金和裝修合同,但消費者仍然需要根據合同償還貸款。 “如果購買某種商品,那是可以的,畢竟這是一次性交易,但是像教育,健身,美容院等服務一樣,或者長期使用,風險相對較大?!彼f。

但是,有關部門已經出臺了解決教育混亂的措施。 2018年8月發布了《關于規范校外培訓機構發展的意見》,規定了一次性收取培訓費的期限,應統一收費時間和教學安排,一次不超過3個月。今年7月,教育部等六個部門發布了《關于規范校外線上培訓的實施意見》,明確了收費期限應合理。根據小時收費,每個主題的一次性費用不能超過60小時。根據培訓時間,一次性收費時間不能超過3個月。

如何防范分期風險

盡管有文檔說明,行業仍未停止。培訓機構失去聯系或逃跑之后,消費者的苦惱在于“沒有辦法繼續上課,錢必須繼續下去,而積分還沒有送出去”。他們中的大多數人呼吁借貸平臺暫停貸款。段。但是,在借貸平臺的情況下,貸方要根據合同償還貸款。

“貸款關系發生在用戶和平臺之間,這是真實的。這就像貸款消費。如果不能說一切都消失了,就不會還清?!币晃汇y行家告訴記者。 “會有人說培訓機構和貸款平臺聯系在一起。如果您不進行培訓,則不必償還。但是即使組織運營,貸款平臺實際上也會將用戶的學費支付給組織一開始?!?

換句話說,貸款平臺在某種程度上也是受害者。當教學培訓機構無法提供預期的服務時,學生和借款人的利益將受到損害,這將極大地影響他們的還款意愿和還款能力。該平臺不僅遭受嚴重損失,而且在許多情況下還面臨聲譽風險,造成雙重損失。

國家金融與發展實驗室杰出研究員董錫偉告訴記者,貸款平臺僅提供金融產品和服務,金融產品的選擇由用戶決定。只要產品本身沒有問題,就沒有找到金融機構與合作。如果該機構有違法行為,則貸款平臺沒有義務承擔責任。

那么如何防止培訓機構運行的風險? “對于消費者來說,有必要對所選品牌和分期付款的期限做出判斷?!辟Y深從業人員告訴記者,“與貸款平臺相比,消費者更難理解培訓機構的財務狀況,因此他們必須根據風險偏好,選擇合適的產品,并且期限不能太長。此外,他還表示,盡管貸款平臺與用戶關系密切,但由于場景的特殊性,平臺仍需加強培訓。機構監督,例如側重于教育機構的建立,學生人數等。

蘇寧金融研究所所長助理謝紅巖告訴記者,放貸平臺最簡單的方法是提高合作門檻,只與校長教育機構合作,但總公司競爭激烈,業務空間有限。如果要擴大規模,您仍然需要與二線和三線教學機構打交道。

因此,“真正有效的方法是加強流程管理和貸款后管理,不僅要監視借款人,還要監視教學和培訓機構,以便盡早發現風險并盡早處理。薛鴻雁說。但是,問題在于培訓機構不是借款人,沒有義務向借貸平臺提供詳細的財務數據。金融機構只能根據規模,口碑等外部指標做出粗略的判斷,很難實時跟蹤培訓機構的運行狀況。

還有一種觀點認為,可以建立第三方存管處以統一方式管理用戶資金。在這方面,業內許多人認為此舉在實踐中是困難的。首先,建立資金池可能產生額外的風險;第二,缺乏現金流量的培訓機構本身可能不會同意;此外,沒有相應的監管規范。

“總的來說,這種風險控制非常困難?!鼻懊嫣岬降你y行業說:“以前,有人提到可以聯合監督多個組織并使用金融技術來實現不同的方案。策略,例如注意分期付款或建立民事監督機構,但是很難管理?!?

實際上,風險控制問題也是許多金融機構未參與消費階段的主要原因。

財務和場景融合的痛苦

實際上,無論是上學的風險還是租房的風險,這都是金融與場景融合過程中的一個痛點。近年來,在以“以用戶為中心”產品的趨勢下,許多金融機構為了吸引客戶和保持客戶粘性而進行了實地考察,并且實地進行了融資,并且兩者加快了整合。

在整合過程中,各種各樣的混亂,有些專業人士無法區分,更不用說普通的金融消費者了。薛紅巖認為,保護消費者利益,維護金融業聲譽和該場景的適當獲利能力并不矛盾。但是,如果該行業的聲譽略有崩潰,那么越來越多的人將把消費階段等同于常規貸款。當形成時,難以反轉。

消費金融是一種創新嘗試,旨在改善某些人獲得金融資源分配的機會。盡管各方無法避免對合作方案的控制不力,貸款費用不透明和綜合信息費用高的問題,但也應為發展提供良性的沃土。

目前,一些經驗豐富的機構已采取積極措施。例如,數字化手段可以改善資產側閉環方案的風險控制,對方案平臺的實地訪問,從資格,商店分布和業務狀況等多個方面進行審查,并及時識別風險。

熱門瀏覽
熱門排行榜
熱門標簽
日期歸檔
兴安盟| 赵县| 库尔勒| 江门| 佛山| 和田| 哈密| 保定| 昭通| 温州| 白城| 云浮| 中卫| 衢州| 喀什| 泰安| 湖州| 洛阳| 长治| 日土| 本溪| 齐齐哈尔| 固原| 桂林| 常州| 哈密| 锡林郭勒| 锦州| 和县| 莒县| 茂名| 扬中| 蓬莱| 佳木斯| 盐城| 台湾台湾| 肥城| 邯郸| 台北| 来宾| 连云港| 东台| 昌都| 蓬莱| 长治| 庆阳| 莆田| 阿拉善盟| 鄂尔多斯| 陇南| 宜都| 朔州| 五家渠| 锦州| 梧州| 西双版纳| 吴忠| 双鸭山| 岳阳| 云南昆明| 温岭| 天长| 温州| 扬州| 巴音郭楞| 枣庄| 象山| 绵阳| 肥城| 锡林郭勒| 本溪| 招远| 大丰| 烟台| 海宁| 许昌| 防城港| 屯昌| 衡阳| 天水| 靖江| 大兴安岭| 孝感| 定州| 济南| 曲靖| 文昌| 衡水| 喀什| 临猗| 巴中| 霍邱| 垦利| 东方| 辽阳| 晋中| 南充| 如皋| 武安| 文昌| 吉林| 东海| 镇江| 象山| 四平| 威海| 镇江| 阜阳| 简阳| 邹城| 自贡| 上饶| 怒江| 惠东| 灌南| 慈溪| 商丘| 聊城| 南阳| 运城| 芜湖| 南通| 赤峰| 涿州| 霍邱| 汕尾| 黄南| 衡水| 济宁| 桐城| 鹤壁| 许昌| 随州| 博尔塔拉| 蚌埠| 常州| 青海西宁| 海拉尔| 泗阳| 顺德| 湛江| 玉树| 镇江| 黄山| 天水| 福建福州| 大丰| 舟山| 垦利| 东阳| 文山| 靖江| 安阳| 库尔勒| 海北| 乌海| 韶关| 定州| 黄山| 达州| 广西南宁| 贵州贵阳| 文昌| 宜昌| 保亭| 大连| 来宾| 三亚| 鄂尔多斯| 新乡| 石嘴山| 亳州| 三河| 昌都| 上饶| 湛江| 阿拉尔| 招远| 长兴| 阿拉尔| 开封| 乐平| 承德| 连云港| 双鸭山| 沧州| 临沧| 乳山| 浙江杭州| 楚雄| 桐城| 吉林| 保山| 红河| 五指山| 金华| 衡水| 景德镇| 长兴| 淄博| 桐城| 武夷山| 东台| 云南昆明| 江西南昌| 神农架| 淮南| 陵水| 丽江| 宁夏银川| 文昌| 七台河| 长葛| 吐鲁番| 义乌| 宁德| 瓦房店| 沧州| 渭南| 舟山| 三沙| 忻州| 临猗| 宁国| 宁波| 遵义| 包头| 大理| 邵阳| 大兴安岭| 海拉尔| 嘉善| 鞍山| 滁州| 图木舒克| 黑龙江哈尔滨| 平顶山| 廊坊| 郴州| 宁波| 昌吉| 石嘴山| 松原| 南安| 定安| 济源| 鹤岗| 承德| 青州| 莒县| 来宾| 五指山| 通辽| 东方| 朔州| 巴彦淖尔市| 武安| 宁波| 日喀则| 雄安新区| 云南昆明| 鸡西| 秦皇岛| 临猗| 仙桃| 桐乡| 德宏| 安岳| 百色| 泰州| 资阳| 禹州| 百色| 随州| 石河子| 永州| 淄博| 巴中| 博罗| 桐城| 广汉| 丹阳| 巴中| 海宁| 永康| 琼中| 灵宝| 邹城| 宿州| 喀什| 西双版纳| 灌云| 许昌| 焦作| 永康| 黄石| 德州| 海北| 平顶山| 通辽|